Бразилия гледа към дигиталната валута, за да разшири финансовото включване

Когато Исабела Дуке, рецепционистка в бразилския град Сантос, реши да употребява всичките си спестявания, с цел да купи първата си кола, процесът беше изпълнен с съмнение. Продавачът изискал цялостната сума да бъде подадена в банковата му сметка, преди да трансферира колата на нейно име, и Дуке се задължил. Те отидоха настрана до нотариалната адвокатска фирма, с цел да обработят документите, до момента в който Дуке се тревожеше за опцията мъжът да изчезне с колата, както и с парите й.

Въпреки че Дуке съумя да приключи транзакцията сполучливо този ден, нейната обстановка е образец за рисковете, пред които бразилците постоянно се изправят, когато вършат покупки, които разчитат значително на доверие, много постоянно срещан метод за правене на бизнес.

Това също по този начин илюстрира една от бъдещите използва на DREX, цифрова валута, издадена от Централната банка на Бразилия като продължение на физическата валута на страната, реала. Жителите ще имат настоящата си сметка с физически пари и друга с цифрова валута. Дигитален портфейл с DREX може да съществува да вземем за пример в приложението за мобилно банкиране на потребителя.

„ Днес покупки като закупуването на кола се основават на доверие, тъй като осъществяването им по различен метод е прекомерно скъпо, защото включва наемане на юристи, както и осъществяване на доста документи. В средата DREX има способи за автоматизиране на целия развой “, сподели Фабио Араухо, координатор на самодейността в Централната банка.

DREX сега се тества от банки в Бразилия за аспекти като мащабируемост, сигурност и дискретност и се чака да започва през втората половина на 2024 година за всички поданици, които да употребяват в допълнение към парите.

Ключова характерност на услугите, предоставяни в границите на DREX, е, че те ще се държат като интелигентни контракти, употребяващи блокчейн технология, която записва освен по кое време и по какъв начин се вършат транзакции, само че също по този начин дефинира разпоредбите за тяхното осъществяване. Идеята е сходна на основаването на ескроу сметки, като се изключи това, че те се нуждаят от експерти като юристи, до момента в който това е предопределено да бъде инициирано от потребителите.

На процедура транзакции като покупка на автомобил биха били приключени единствено когато са изпълнени всички условия. В случая на Duque това би довело до заплащането и прехвърлянето на собствеността.

„ И в случай че нещо не се получи на който и да е стадий от договорката, колата остава при продавача, а купувачът задържа парите “, изясни Араухо.

Модернизиране на бразилската финансова система

Технически разказан като цифрова валута на централната банка (CBDC), DREX е най-новото развиване на по-широка стратегия, настояща от 2016 година и ориентирана към стимулиране на цифровизацията на бразилската стопанска система.

Планът се управлява от Централната банка и има за цел да направи финансовите услуги по-модерни, по-евтини и по-достъпни за популацията.

Като част от този проект през 2020 година банката започва платформа за незабавни заплащания, наречена Pix, която от този момент се трансформира в най-популярния способ на заплащане в Бразилия.

Това беше последвано от въвеждането на Open Finance, самодейност, която разрешава достъп и шерване на потребителски данни в набор от финансови артикули и услуги.

Подобно на Open Finance, DREX е предопределен като платформа, върху която бизнеси като банки и финтех компании могат да основават по-широка гама от артикули в границите на съществуващата финансова система. Идеята е да можете да регистрирате планове от физическия свят – кола, къща – като токени в блокчейна.

Това е един от аспектите на DREX, който сега се тества от банките. Чрез автоматизиране на процесите и елиминиране на медиатори от транзакцията, токенизацията се чака да понижи разноските за финансови артикули като кредитни или капиталови артикули за популацията.

Днес две трети от възрастните по света употребяват цифрови транзакции, съгласно данни на Световната банка. В разрастващите се страни потреблението на цифрови заплащания е повишено от 35 % през 2014 година на 57 % през 2021 година, годината, за която са налични най-новите данни.

Дигиталните версии на пари в брой, които са напълно контролирани от централните органи – за разлика от криптовалутите, които се ръководят частно от лица или компании – също са метод страните да отговорят на условията на един все по-дигитализиран свят.

Според данни от американския мозъчен концерн Atlantic Council минимум 130 страни по света имат някакъв план за цифрова валута в ход.

CBDC в нововъзникващите стопански системи включват цифровия юан в Китай, първият, пуснат от огромна стопанска система и работещ от 2021 година насам. Китайското държавно управление се пробва да подтиква навлизането на своя CBDC посредством начинания като отстъпки и лотарии за цифрови юани, само че по-малко повече от една пета от популацията сега го употребява. Индия пусна цифровата рупия предходната година, само че занапред ще набира скорост.

Недостатъчно търсене

Въпреки че общата цел на тези пазари е да продължат да усилват базата от консуматори на цифрова валута и транзакции в страната и отвън нея, специалистите предизвестяват за трудности пред широкомащабното приемане, като несъразмерното разчитане на технологиите в подтекст, в който парите към момента са водещи.

Пилотно изследване, извършено от Резервната банка на Индия, откри, че да вземем за пример физическата валута остава пожеланият способ на заплащане в страната.

„ Не е ясно дали търсенето на [базирани на CBDC] услуги е задоволително високо през днешния ден “, сподели върховен началник от световната промишленост за финансови услуги, който пожела да остане неизвестен, защото длъжностното лице не е упълномощено да приказва с медиите. „ Въпреки това да сте подготвени е значимо, защото търсенето може ненадейно да нарасне. Освен това по-често предлагането основава търсене. “

Бразилските управляващи са уверени, че DREX ще набере скорост с повишаването на броя на приложенията, употребяващи цифровата валута.

„ С Open Finance се опитахме да предоставим финансова информация в ръцете на хората, а цифровата действителност е поредност от този развой на улеснение и поевтиняване на финансовите транзакции за хората “, сподели Араухо.

Като се има поради, че бразилците ще се нуждаят от цифров портфейл, с цел да правят транзакции в DREX, планът също се чака да докара до прогрес в области като финансовото обучение измежду общото население.

„ В днешно време вложението в крипто е много елементарно. Но можем да забележим, че вложението в други [по-традиционни] типове вложения към момента е мъчно за забележителна част от популацията. [С DREX,] вложението ще бъде също толкоз елементарно, колкото осъществяването на заплащане, ” твърди Араухо.

Като образец Араухо цитира обстановка, в която човек може да желае да купи тв приемник на погашение. Ако лихвеният % е прекомерно висок и потребителят е вложил в държавни облигации, DREX ще разреши потреблението на част от това капиталово портфолио като поръчителство за покупката.

„ Ние имаме вяра, че хората ще стартират да купуват [дигитални] активи и затова ще имат по-голям достъп до заеми и благоприятни условия за финансиране. Демократизирането на финансовите услуги [под DREX] ще се случи по този метод “, сподели той.

В допълнение към повече артикули, употребяващи цифрова валута, Бразилия може да стане очевидец на широкомащабно приемане на DREX, в случай че държавното управление го употребява за неща като разпределение на изгоди, сподели Бруно Диниз, финтех създател и сътрудник в консултантската компания за нововъведения Spiralem.

„ Ако държавното управление приложи DREX към изгодите, ще забележим, че приемането на цифрова валута се усилва доста “, сподели той.

Защита на данните

DREX също дава обещание сигурни транзакции и ще работи в частната мрежа на националната финансова система, с цел да подсигурява сигурност.

В същото време, с цел да ускори потреблението му, страната ще би трябвало да увери хората, че „ транзакциите им няма да бъдат следени от страната “, сподели Диниз.

Системата ще дава отговор на бразилските разпореждания за отбрана на данните, сподели Араухо. „ Няма да имаме достъп до [транзакционната] информация на хората, за разлика от доставчика на портфейла, като банка или приложение, на който потребителят се доверява на детайлностите за транзакцията “, сподели той.

В края на ноември Santander, една от банките, участващи в тестванията, сполучливо организира частна тестова транзакция DREX. Той употребява тестова сметка на Централната банка, а технологията за частни заплащания Anonymous Zether подсигурява поверителността на подателя, получателя и сумата на транзакцията, като не разрешава на други участници в тестовата мрежа на Централната банка да имат достъп до данните.

„ Не виждам по-голям риск [поверителността] в действителната цифрова среда “, сподели Араухо. „ Ние се стремим към баланс сред целостта на транзакциите, който да бъде съчетаем с актуалните разпореждания по отношение на предотвратяването на прането на пари и законите, които подсигуряват правото на хората на дискретност. “